10–12 हज़ार महीने कमाने वाले मजदूर/ड्राइवर/गार्डनर आदि के लिए सबसे पहले बहुत लो-प्रेमियम और सरल टर्म कवर लेना व्यावहारिक है, बड़े 50–75 लाख या 1 करोड़ कवर से पहले.
1. सबसे पहले – सरकारी टर्म जैसा सस्ता कवर
Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana (PMJJBY)
यह आपके जैसे लो-इनकम लोगों के लिए सबसे उपयोगी बेसिक टर्म कवर है।
- कवर: 2 लाख रूपये (डेथ होने पर नॉमिनी को)।myscheme+1
- प्रीमियम: सिर्फ 436 रु/साल, यानी लगभग 36–40 रु/महीना, बैंक अकाउंट से ऑटो-डेबिट।financialservices+1
- उम्र: 18–50 वर्ष; बैंक अकाउंट होना ज़रूरी है।myscheme+1
- टाइप: यह शुद्ध 1 साल का टर्म कवर है, हर साल रिन्यू होता है, कोई maturity पैसा नहीं मिलता, सिर्फ डेथ कवर।
सलाह:
- आपकी इनकम के हिसाब से, PMJJBY लगभग अनिवार्य है – इतना सस्ता टर्म कहीं नहीं मिलेगा।
- किसी भी सरकारी/प्राइवेट बैंक जहाँ आपका अकाउंट है, वहाँ फॉर्म भरकर इसे तुरंत एक्टिव करवा सकते हैं।
(साथ में PMSBY – दुर्घटना बीमा 12 रु/साल में 2 लाख तक – भी जोड़ लेना चाहिए, यह अलग स्कीम है, पर बहुत उपयोगी।)
2. प्राइवेट टर्म प्लान – कितना कवर और कितना प्रीमियम व्यावहारिक?
आपकी इनकम 10–12 हज़ार है, तो बहुत बड़ा कवर (जैसे 1 करोड़) प्रैक्टिकली मंज़ूर नहीं होगा, क्योंकि उन प्लान्स के लिए आमतौर पर कम-से-कम 3–5 लाख वार्षिक आय की शर्त रहती है
आय के हिसाब से लॉजिक
- सामान्य thumb rule: टर्म कवर = साल की इनकम का 10–15 गुना।policyx+1
- अगर इनकम मान लें 1.2 लाख सालाना (10,000 × 12), तो आदर्श कवर 12–18 लाख के आसपास बनता है।
लेकिन मार्केट में सीधे 10–15 लाख के टर्म प्लान कम मिलते हैं, कंपनियाँ आमतौर पर 25 लाख से शुरू करती हैं।
रफ प्रीमियम आइडिया (उम्र 30–35, नॉन-स्मोकर)
(कंपनी/शहर/प्रोफाइल के हिसाब से बदलेगा, यह सिर्फ दिशा बताने के लिए है)
| कवर | उम्र 30–35 के लिए सालाना प्रीमियम approx | प्रति माह approx |
|---|---|---|
| 25 लाख टर्म | लगभग 2,000–3,000 रु/वर्षpolicybazaar+1 | 170–250 रु/माह |
| 50 लाख टर्म | लगभग 3,500–5,000 रु/वर्षpolicybazaar+1 | 300–420 रु/माह |
आपकी इनकम को देखते हुए:
- 25 लाख कवर तक सीमित रहना ज़्यादा practical है, ताकि प्रीमियम 200–250 रु/माह से ज़्यादा न हो।
- इससे ऊपर कवर लेने पर कंपनी income proof भी माँगेगी और affordability issue भी आएगा।pnbmetlife+1
3. प्रोडक्ट टाइप – कौन सा टर्म चुनें?
आपके जैसे सेगमेंट के लिए:
- Pure Term (बिना Return of Premium)
- सिर्फ डेथ कवर, कोई पैसा वापस नहीं, इसलिए प्रीमियम सबसे कम।policyx+1
- आपको हमेशा यही वाला लेना चाहिए; ROP प्लान आपके बजट के लिए महंगे और unnecessary हैं।
- ऑनलाइन vs ऑफलाइन
- ऑनलाइन खरीदने पर प्रीमियम थोड़ा कम होता है, पर फॉर्म खुद भरना पड़ता है।policyx+1
- आपके केस में किसी भरोसेमंद एजेंट/सलाहकार की मदद लेकर ऑफलाइन भी लिया जा सकता है, बस यह सुनिश्चित करें कि वो pure term ही हो, कोई endowment/moneyback नहीं।
- BPL/लो-इनकम के लिए स्पेशल प्लान
- कुछ कंपनियाँ BPL/लो-इनकम सेगमेंट के लिए छोटे-कवर वाले simplified टर्म माइक्रो-इंश्योरेंस देती हैं (अक्सर NGOs/माइक्रोफाइनेंस चैनल से), प्रीमियम बहुत कम होता है।
- अगर आपके आसपास किसी NGO / microfinance संस्था से जुड़े लोग हैं, तो उनसे भी पूछ सकते हैं कि कोई life micro-insurance चल रहा है क्या।
4. आपकी श्रेणी के लिए Practical सुझाव (स्टेप-वाईज़)
- स्टेप 1 – बैंक अकाउंट चेक करें
- अगर बचत खाता नहीं है, पहले जनधन या साधारण सेविंग अकाउंट खुलवाएँ।
- स्टेप 2 – PMJJBY और PMSBY ज़रूर लें
- PMJJBY: 2 लाख life cover @ 436 रु/साल।
- PMSBY: 2 लाख accident cover @ 12 रु/साल।
- इन दोनों का कुल खर्च ~450 रु/साल (40 रु/महीना जैसा)।
- स्टेप 3 – अगर थोड़ा और जगह हो बजट में
- Pure term प्लान 25 लाख कवर के आसपास लें, अगर कंपनी आपकी इनकम पर allow करे।
- टारगेट रखें कि इसका सालाना प्रीमियम 2,000–3,000 रु/वर्ष (200–250 रु/माह) से ज़्यादा न जाए।
- स्टेप 4 – हेल्थ और टर्म का कुल बजट
- पहले आपने हेल्थ के लिए लगभग 500–600 रु/माह की सीमा रखी थी।
- उसके साथ अगर टर्म के लिए 200–250 रु/माह जोड़ें, तो कुल इंश्योरेंस आउटगो ~700–850 रु/माह के आसपास रहेगा, जो 10–12 हज़ार इनकम पर मुश्किल से manageable है, लेकिन long-term protection के लिए justified है।
5. आप क्या practically कर सकते हैं?
- तुरंत:
- बैंक से PMJJBY + PMSBY शुरू कर दें – सबसे बड़ा value-for-money कवर है।
- फिर:
- किसी अच्छे सलाहकार या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर अपनी उम्र, इनकम और फैमिली डिटेल डालकर 20–25 लाख pure term का कोट देखें।policybazaar+1
- अगर प्रीमियम 200–250 रु/माह के भीतर मिलता है और कंपनी income criteria accept कर लेती है, तो वही लें।
